Quelle somme pour une retraite confortable ? Chiffres, calculs et plan d'action

Pour une retraite confortable en 2026, un revenu mensuel de 2 000 € à 2 500 € est souvent visé. La pension moyenne étant de 1 531 € brut (Boursorama, juin 2024), un capital d'environ 150 000 € est nécessaire pour générer un complément de 500 € par mois, selon la règle des 4 %.

Définir la somme nécessaire pour une retraite confortable est une question centrale pour des millions de Français. Si la pension moyenne brute s'établit à 1 531 € par mois (étude Boursorama, juin 2024), ce chiffre cache de fortes disparités et ne correspond pas toujours au niveau de vie souhaité. Entre le seuil de bien-être, les objectifs personnels et la réalité des régimes de retraite, il est essentiel de se baser sur des calculs concrets. Cet article détaille les montants de référence, la méthode pour estimer votre capital cible et les étapes pour l'atteindre sereinement.

Pour comprendre les mécanismes et les changements à venir, il est utile de consulter un guide complet sur le sujet, par exemple, la retraite pour les nuls.

Ce que « retraite confortable » veut vraiment dire

La notion de "retraite confortable" est subjective, mais des données objectives permettent de la cerner. Elles dessinent un paysage où la pension moyenne sert de repère, tandis que des seuils psychologiques et des minima sociaux fixent le cadre. Comprendre ces différents niveaux est le point de départ pour évaluer ses propres besoins et commencer à planifier. Il ne s'agit pas de viser un chiffre unique, mais de définir ce que le confort signifie pour vous, en s'appuyant sur des bases chiffrées et réalistes. La différence entre une retraite simplement "correcte" et une retraite "confortable" ou "aisée" réside souvent dans la capacité à faire face aux imprévus et à financer des projets personnels sans anxiété.

Le seuil psychologique : autour de 1 200 € par mois

Une étude relayée par Boursorama (février 2026) apporte un éclairage intéressant sur le lien entre revenus et bien-être. Elle suggère qu'un seuil psychologique se situe autour de 1 200 € par mois. À ce niveau, chaque augmentation de 100 € de revenu serait associée à un gain d'espérance de vie de près d'un an. Ce chiffre ne définit pas le luxe, mais plutôt un plancher de sérénité. En deçà, les préoccupations financières peuvent avoir un impact tangible sur la qualité et la durée de vie. Ce seuil correspond au minimum requis pour couvrir les besoins essentiels (logement, nourriture, santé) tout en conservant une marge pour les petits imprévus et les loisirs, un socle fondamental pour une retraite vécue et non subie.

La pension moyenne nette en France : 1 531 € brut, que reste-t-il ?

Le chiffre officiel de référence est de 1 531 € brut par mois, correspondant à la pension de droit direct moyenne en France (étude Boursorama, juin 2024). Ce montant a d'ailleurs connu une légère diminution de 1,3 % par rapport à l'année précédente. Une fois les prélèvements sociaux (CSG, CRDS, CASA) déduits, la pension nette perçue est inférieure. Pour la plupart des retraités, le montant net se situe entre 1 350 € et 1 400 €. Ce chiffre moyen masque cependant d'importantes disparités. Pour ceux qui n'ont pas cotisé suffisamment, l'Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA) garantit un revenu minimum, pouvant aller jusqu'à 1 043,59 € par mois pour une personne seule (données Boursorama, juin 2026).

Retraite confortable vs retraite aisée : deux niveaux distincts

Il est utile de distinguer deux objectifs distincts. Une retraite "confortable" pourrait se définir par un revenu permettant de maintenir un niveau de vie similaire à la fin de sa carrière, sans se priver sur les dépenses courantes, les loisirs ou les vacances. Un montant de 2 000 € à 2 500 € nets mensuels pour une personne seule est souvent perçu comme confortable. La retraite "aisée", quant à elle, offre une liberté financière plus grande. Elle permet de réaliser des projets plus coûteux (grands voyages, aide aux enfants, rénovations importantes) sans entamer son capital. Ce niveau se situerait plutôt au-delà de 3 000 € nets par mois. Ces deux paliers ne s'atteignent que très rarement avec la seule pension de base et nécessitent la constitution d'une épargne complémentaire conséquente.

Découvrir un exemple de budget retraite peut vous aider à affiner vos propres calculs.

Combien avoir de côté à 60, 65 et 70 ans ? Les repères par tranche d'âge

Définir le capital nécessaire pour sa retraite dépend de l'âge auquel on se pose la question. L'horizon de placement et la capacité d'épargne ne sont pas les mêmes à 60, 65 ou 70 ans. La fameuse "règle des 4 %" offre un repère utile : elle suggère de constituer un capital équivalent à 25 fois ses dépenses annuelles non couvertes par la pension. Par exemple, un besoin de complément de 1 000 € par mois (12 000 € par an) nécessiterait un capital de 300 000 €. En appliquant cette logique, on peut estimer des objectifs de patrimoine à chaque étape clé de la fin de carrière. Ces chiffres sont des ordres de grandeur à adapter, notamment en fonction de la propriété de sa résidence principale, qui allège considérablement les dépenses mensuelles.

Combien avoir de côté à 60 ans ?

À 60 ans, l'âge légal de départ à la retraite n'est pas encore atteint pour la plupart des actifs. C'est une période charnière pour ajuster sa stratégie. L'objectif est de finaliser son effort d'épargne.

• Profil Modeste (visant un complément de 300 €/mois) : Le capital cible est de 90 000 € (300 € x 12 x 25). C'est un objectif réaliste pour sécuriser son quotidien.
• Profil Confortable (visant un complément de 600 €/mois) : Le capital nécessaire s'élève à 180 000 €.
• Profil Aisé (visant un complément de 1 200 €/mois) : Il faudra viser un patrimoine financier de 360 000 €. À cet âge, une part significative du capital est généralement déjà constituée. L'enjeu des dernières années est d'accélérer l'épargne et de sécuriser les placements.

Combien avoir de côté à 65 ans ?

À 65 ans, la plupart des Français sont à la retraite ou sur le point de la prendre. Le capital est constitué et doit maintenant générer des revenus. Les objectifs de capital restent les mêmes que ceux fixés à 60 ans, mais l'enjeu devient la gestion de ce patrimoine pour qu'il dure toute la vie.

• Profil Modeste (besoin de 300 €/mois) : Le capital de 90 000 € doit être investi de manière prudente pour générer des revenus réguliers sans risque excessif.
• Profil Confortable (besoin de 600 €/mois) : Avec 180 000 €, les options de diversification sont plus larges (immobilier, assurance-vie, etc.). Le défi à 65 ans n'est plus d'épargner, mais de bien "désépargner" en organisant des retraits programmés qui n'épuisent pas le capital prématurément.

Combien avoir de côté à 70 ans ?

À 70 ans, la phase de décumulation du capital est bien entamée. L'espérance de vie reste un facteur clé. La priorité est de sécuriser le capital pour faire face aux dépenses futures, notamment celles liées à la santé et à la dépendance.

• Profil Modeste : Le capital de 90 000 € initial a peut-être déjà diminué. La gestion doit être très prudente.
• Profil Confortable : Un capital restant de 180 000 € ou plus offre une sérénité importante. L'erreur serait de stopper toute forme de placement. Même à 70 ans, une partie du capital peut rester investie sur des supports peu risqués mais offrant un rendement supérieur à l'inflation, comme les fonds en euros d'une assurance-vie, pour préserver le pouvoir d'achat. L'enjeu est la préservation du capital face à l'inflation et aux dépenses imprévues.

L'essentiel

• La pension de retraite moyenne brute en France est de 1 531 € par mois, en baisse de 1,3 % sur un an (étude Boursorama, juin 2024).
• Un seuil de bien-être subjectif est observé autour de 1 200 € par mois ; chaque 100 € supplémentaires augmenterait l'espérance de vie (étude citée par Boursorama, fév. 2026).
• La règle des 4 % est une méthode courante pour calculer le capital nécessaire : il doit représenter environ 25 fois les dépenses annuelles que la pension seule ne couvre pas.
• Pour un complément de 500 € par mois (6 000 € par an), un capital de 150 000 € est un objectif à viser.
• Le simulateur officiel du site info-retraite.fr est l'outil de référence pour obtenir une estimation personnalisée de sa future pension.

La règle des 4 % et le capital nécessaire : cas pratique chiffré

Pour traduire l'objectif d'une retraite confortable en un plan d'action concret, une méthode simple en quatre étapes permet de passer d'une vague estimation à un effort d'épargne mensuel chiffré. Cette démarche s'appuie sur le taux de remplacement et la règle des 4 %, deux concepts clés en matière de préparation de la retraite. Le cas pratique suivant est basé sur une situation courante pour illustrer la méthode. Il ne constitue pas une recommandation personnalisée mais un exemple pédagogique pour vous approprier le calcul.

Étape 1 : estimer sa pension avec le taux de remplacement

Le taux de remplacement désigne le pourcentage de votre dernier salaire que vous toucherez à la retraite. En France, il est en moyenne de 74 % (source Linxea, décembre 2024), mais cet indicateur varie fortement selon le statut (plus faible pour les cadres) et la carrière.

• Hypothèse de départ : Prenons l'exemple d'une personne avec un dernier salaire net de 3 000 €.
• Calcul de la pension : En appliquant un taux de 74 %, sa pension de base serait d'environ 2 220 €. Pour notre exemple, nous utiliserons une pension de base de 1 500 € nets par mois, un chiffre souvent utilisé dans les simulations (Boursorama, juillet 2024), pour une personne ayant eu des revenus plus modestes. C'est notre point de départ.

Étape 2 : calculer le complément mensuel nécessaire

L'étape suivante consiste à définir votre objectif de revenu mensuel et à calculer l'écart avec votre pension estimée.

• Objectif "Confortable" : 2 000 € nets / mois.
  • Calcul du besoin : 2 000 € - 1 500 € = 500 € de complément nécessaire chaque mois.
• Objectif "Aisé" : 2 600 € nets / mois.
  • Calcul du besoin : 2 600 € - 1 500 € = 1 100 € de complément nécessaire chaque mois. Ce "gap" est le montant que votre épargne devra générer chaque mois une fois à la retraite. C'est le chiffre clé qui va déterminer le capital que vous devez viser.

Étape 3 : dériver le capital cible (règle des 4 %)

La règle des 4 % stipule que vous pouvez retirer 4 % de votre capital chaque année sans l'épuiser (en théorie, le capital continue de fructifier au moins au même rythme). Pour trouver le capital cible, il suffit de multiplier le besoin de revenu annuel par 25 (ce qui revient à diviser par 4 %).

• Capital pour l'objectif "Confortable" :
  • Besoin annuel : 500 € x 12 = 6 000 €
  • Capital cible : 6 000 € x 25 = 150 000 €
• Capital pour l'objectif "Aisé" :
  • Besoin annuel : 1 100 € x 12 = 13 200 €
  • Capital cible : 13 200 € x 25 = 330 000 € Ces montants représentent le patrimoine financier à avoir accumulé au moment de votre départ en retraite pour générer le complément de revenu souhaité.

Étape 4 : l'effort d'épargne mensuel selon l'âge de départ

Le plus tôt on commence, le plus l'effet des intérêts composés est puissant. Pour atteindre le capital cible de 150 000 € (objectif "Confortable"), l'effort mensuel varie drastiquement.

• Départ à 30 ans (sur 35 ans) : Un effort d'environ 200 € par mois (chiffre cité comme accessible par Boursorama, mai 2025), placé avec un rendement annualisé moyen de 4%, permet d'atteindre l'objectif.
• Départ à 40 ans (sur 25 ans) : L'effort mensuel nécessaire passe à environ 350 €.
• Départ à 50 ans (sur 15 ans) : Il faudra épargner près de 600 € chaque mois pour atteindre le même capital. Cet exemple montre l'importance cruciale de l'anticipation. Un effort modéré mais constant sur une longue période est bien plus efficace qu'un effort intense sur une courte durée.

Retraite confortable pour un couple : des besoins différents

Préparer sa retraite en couple présente des spécificités. Si les revenus sont souvent mutualisés, les carrières peuvent être hétérogènes. La question de la somme nécessaire pour une retraite confortable se pose différemment, avec des économies d'échelle mais aussi des risques propres, comme la dépendance ou le décès d'un des conjoints. Les calculs de besoins doivent donc être adaptés à la situation du foyer. Un budget commun permet de réduire certaines dépenses fixes (logement, abonnements), mais d'autres postes, comme la santé ou les loisirs, peuvent doubler. Il est donc erroné de simplement multiplier par deux les besoins d'une personne seule.

Deux pensions additionnées ne suffisent pas toujours

L'addition de deux pensions, même si elles semblent correctes individuellement, ne garantit pas toujours un niveau de vie confortable à deux. Par exemple, deux pensions de 1 500 € aboutissent à un revenu de 3 000 € pour le foyer. Si ce montant est confortable, il ne représente pas le double du pouvoir d'achat d'une personne seule avec 1 500 €. Le coût de la vie pour un couple n'est pas le double de celui d'une personne seule. Les économistes estiment souvent qu'un couple a besoin d'environ 1,5 fois le revenu d'un célibataire pour avoir un niveau de vie équivalent. Ainsi, pour égaler le niveau de vie d'une personne seule avec 2 000 €, un couple aurait besoin d'environ 3 000 €. Il faut en tenir compte dans les objectifs d'épargne.

3 000 € de retraite pour un couple : une bonne retraite ?

La question est souvent posée : 3 000 euros de retraite pour un couple, est-ce une bonne retraite ? La réponse est globalement oui. Ce niveau de revenu place le couple nettement au-dessus du revenu médian des retraités en France. Il permet de vivre confortablement dans la plupart des régions, de faire face aux dépenses de santé, d'entretenir son logement et de s'offrir des loisirs et des voyages. Ce montant correspond souvent à l'objectif "confortable" pour un couple sans charges de famille. Il offre une sécurité appréciable, même s'il ne met pas à l'abri de toutes les dépenses imprévues de la vie, comme une perte d'autonomie importante nécessitant une aide à domicile coûteuse ou un placement en établissement spécialisé.

Le cas spécifique des couples avec écart de carrière important

Le cas des couples où l'un des conjoints a eu une carrière hachée ou des revenus bien plus faibles est fréquent. La pension de cette personne peut être très basse, voire inexistante si elle n'a pas assez de trimestres. Dans ce cas, le couple dépend majoritairement d'une seule pension. Le risque principal est le décès du conjoint ayant la pension la plus élevée. La pension de réversion ne compense que partiellement la perte de revenus (généralement 54 % du régime de base). Il est donc crucial pour ces couples de sur-épargner pour protéger le conjoint survivant. L'assurance-vie, avec la clause bénéficiaire, est un outil particulièrement adapté pour transmettre un capital hors succession et assurer un revenu complémentaire au conjoint restant.

Retraite moyenne en France : les écarts selon le statut et le sexe

La pension moyenne de 1 531 € brut est un simple indicateur statistique. Dans la réalité, le montant de la retraite dépend énormément du parcours professionnel, du statut et du genre. En France, fin 2025, on comptait 17,2 millions de retraités de droit direct, un chiffre en hausse de 1,3 % sur un an (DREES 2025, cité par Meilleurtaux Placement), et leurs situations sont loin d'être homogènes. Comprendre ces écarts permet à chacun de mieux se positionner et d'anticiper le niveau de sa future pension avec plus de réalisme. Ces disparités soulignent l'importance d'une préparation individuelle et la nécessité de ne pas se fier uniquement aux moyennes nationales pour bâtir sa stratégie d'épargne.

Cadres vs non-cadres : des pensions très inégales

L'un des clivages les plus importants concerne le statut professionnel. Un cadre supérieur qui a cotisé sur des salaires élevés toute sa carrière percevra une pension bien plus importante qu'un employé ou un ouvrier au SMIC. Le taux de remplacement, le pourcentage du dernier salaire perçu à la retraite, est paradoxalement plus faible pour les hauts revenus. Cependant, en valeur absolue, leur pension reste bien plus élevée. La retraite moyenne des cadres se situe bien au-delà de la moyenne nationale, pouvant atteindre et dépasser les 3 000 € ou 4 000 € nets pour les carrières les plus complètes, incluant la retraite complémentaire Agirc-Arrco qui joue un rôle majeur dans ce calcul.

L'écart hommes/femmes persiste à la retraite

Malgré les progrès, les inégalités de carrière entre hommes et femmes se répercutent sur le montant de leur retraite. Les carrières des femmes sont plus souvent marquées par le temps partiel, des interruptions pour s'occuper des enfants et des salaires en moyenne inférieurs dans de nombreux secteurs. En conséquence, leur pension de droit direct est significativement plus faible que celle des hommes. Même si la pension de réversion au décès du conjoint vient parfois corriger une partie de cet écart pour les veuves, l'autonomie financière des femmes à la retraite reste un enjeu majeur. Les réformes successives tentent d'atténuer ces écarts, notamment via la validation de trimestres pour l'éducation des enfants, mais le chemin vers l'égalité reste long.

Combien de retraités gagnent plus de 2 000 € par mois ?

Il n'existe pas de statistique publique précise et récente sur cette question. Cependant, en se basant sur la distribution des pensions, on peut estimer qu'une minorité de retraités dépasse ce seuil. La grande majorité des 17,2 millions de retraités (DREES 2025) perçoit une pension inférieure à 2 000 € nets. Gagner plus de 2 000 € par mois place un retraité dans la catégorie des pensions plutôt confortables, surtout s'il est propriétaire de son logement. Ce niveau de revenu est plus fréquent chez les anciens cadres, les professions libérales et les couples où les deux conjoints ont eu une carrière complète. Pour la plupart des autres, atteindre ce seuil nécessite un complément de revenus issu d'une épargne personnelle.

Les véhicules d'épargne pour compléter sa pension : PER et alternatives

Face à la baisse anticipée du taux de remplacement, se constituer une épargne personnelle est devenu indispensable. Plusieurs dispositifs coexistent pour se créer un capital ou une rente en complément des régimes obligatoires. Le choix du ou des bons véhicules d'épargne dépend de son profil de risque, de son horizon de placement et de sa situation fiscale. Les plus connus sont le Plan d'Épargne Retraite (PER), l'assurance-vie et l'investissement immobilier. Le gouvernement encourage ces solutions, notamment via des incitations fiscales, comme en témoigne la hausse de 6 milliards d'euros des moyens dédiés aux retraites dans le budget 2026 (Boursorama, octobre 2025), qui inclut des ajustements sur ces produits d'épargne.

Pour une vue d'ensemble des dernières réformes et de leur impact, explorez les nouveautés de la retraite 2026.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) : fonctionnement et fiscalité

Créé par la loi Pacte, le Plan d'Épargne Retraite est spécifiquement conçu pour cet objectif. Son principal atout est fiscal : les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite d'un plafond. Le budget 2026 a d'ailleurs prévu de rendre ce plafond de déduction plus souple (Boursorama, novembre 2025). L'épargne est bloquée jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé comme l'achat de la résidence principale). À la sortie, l'épargnant peut choisir de récupérer son capital, une rente viagère, ou une combinaison des deux. La fiscalité à la sortie dépendra du choix effectué à l'entrée (déduction des versements ou non).

L'assurance-vie comme complément flexible

L'assurance-vie est souvent qualifiée de "couteau suisse" de l'épargne. Contrairement au PER, le capital reste disponible à tout moment, ce qui en fait une solution beaucoup plus flexible. Sa fiscalité sur les plus-values devient très avantageuse après 8 ans de détention, avec un abattement annuel important sur les rachats. C'est un excellent outil pour préparer la retraite tout en gardant une poire pour la soif. De plus, en cas de décès, elle permet de transmettre un capital à des bénéficiaires désignés avec une fiscalité allégée, voire nulle, ce qui en fait un outil de succession très efficace pour protéger son conjoint par exemple. Elle peut être utilisée pour se verser des revenus complémentaires via des rachats partiels programmés.

Immobilier et autres leviers

L'investissement locatif est une autre stratégie populaire pour générer des revenus complémentaires à la retraite. L'idée est d'acheter un bien immobilier à crédit pendant sa vie active. Une fois le crédit remboursé, idéalement au moment du départ à la retraite, les loyers perçus constituent un revenu régulier. Cette stratégie demande cependant un investissement initial (apport) et une gestion plus active (recherche de locataires, entretien, gestion des impayés). D'autres placements peuvent être envisagés, comme un Plan d'Épargne en Actions (PEA) pour investir sur les marchés européens avec une fiscalité attractive après 5 ans, mais avec un niveau de risque plus élevé. La diversification entre ces différentes solutions est souvent la stratégie la plus prudente.

L'erreur courante qui plombe la préparation retraite

Dans la préparation de la retraite, certaines idées reçues et erreurs de calcul peuvent coûter cher. La plus fréquente consiste à se baser sur des moyennes nationales sans les appliquer à sa situation personnelle. Cette approche optimiste peut conduire à une sous-estimation drastique de ses besoins réels et à un effort d'épargne insuffisant. La conséquence est une chute brutale du niveau de vie au moment de la retraite, souvent difficile à corriger. Identifier ce piège est la première étape pour l'éviter et bâtir un plan financier robuste et personnalisé, capable de résister aux aléas économiques et aux réformes. L'anticipation et le réalisme sont les maîtres-mots.

Se fier au taux de remplacement moyen : un calcul trompeur

Le taux de remplacement moyen de 74 % est un chiffre souvent mis en avant, mais il est très trompeur. Comme l'indique une analyse de la MAIF (janvier 2026), ce taux varie énormément selon les carrières et les statuts. Pour un cadre, il peut tomber à 50 % ou 60 %, car les régimes complémentaires plafonnent. Pour un fonctionnaire, il peut être plus élevé. Se fier à cette moyenne sans utiliser un simulateur officiel est l'erreur la plus commune. Cela conduit à sous-estimer le "gap" à combler et donc le capital à épargner. Par exemple, une personne passant de 4 000 € à 2 400 € de revenus subit une perte de 1 600 € par mois, bien loin du confort imaginé. Seule une simulation personnalisée sur info-retraite.fr donne une estimation fiable.

L'impact du gel des pensions sur votre pouvoir d'achat

Un autre facteur souvent oublié est l'érosion du pouvoir d'achat due à l'inflation et au gel partiel des pensions. Les revalorisations des pensions de retraite ne suivent pas toujours l'inflation réelle. Par exemple, des décisions budgétaires peuvent limiter la hausse des pensions les plus élevées. Une analyse de Boursorama (juillet 2025) a estimé que le gel des retraites pourrait représenter une perte sèche de 320 euros par an pour certains retraités, à laquelle s'ajoutent 20 euros de charges supplémentaires. Sur 20 ans de retraite, cette perte non anticipée se chiffre en milliers d'euros, grignotant le capital et réduisant le niveau de vie prévu. Ne pas intégrer une hypothèse d'inflation et de sous-revalorisation dans ses calculs est une erreur coûteuse à long terme.

Comment corriger cette erreur dès maintenant

La correction est simple et doit être un réflexe.

1. Utilisez les outils officiels : Cessez de vous baser sur des moyennes. Connectez-vous à votre espace personnel sur info-retraite.fr pour obtenir une simulation basée sur les données réelles de votre carrière.
2. Adoptez une approche pessimiste : Dans vos calculs de capital, partez de l'estimation basse de votre pension fournie par le simulateur. Intégrez une hypothèse de rendement prudent pour vos placements (3 à 4 % nets d'inflation) et un besoin de revenus légèrement supérieur à vos dépenses actuelles pour anticiper les frais de santé.
3. Revoyez votre plan chaque année : Votre situation évolue (augmentation, changement de poste). Refaites une simulation tous les deux ou trois ans pour ajuster votre effort d'épargne en conséquence.

Plan d'action : construire son épargne retraite étape par étape

Passer de l'information à l'action est l'étape la plus importante. Préparer sa retraite n'est pas un sprint, mais une course de fond qui se gagne par la régularité. Voici une feuille de route simple et concrète pour bâtir votre stratégie, quel que soit votre âge ou votre niveau de revenu actuel. L'objectif est de poser des jalons clairs et de transformer un objectif lointain en une série de petites actions mensuelles ou annuelles. N'oubliez pas que même un petit effort, comme mettre de côté 200 € par mois (Boursorama, mai 2025), peut, grâce aux intérêts composés, aboutir à un capital significatif sur le long terme.

Faire sa simulation sur info-retraite.fr

C'est le point de départ non négociable. Le site info-retraite.fr, géré par l'ensemble des caisses de retraite, est le seul outil qui vous donne une vision consolidée de vos droits acquis dans tous vos régimes (base, complémentaire, etc.). En quelques clics, vous obtiendrez une estimation de votre âge de départ à taux plein et du montant de votre pension selon plusieurs scénarios. Ce chiffre sera la base de tous vos calculs. Faites cette simulation dès aujourd'hui, même si la retraite vous semble lointaine. Cela rendra l'objectif concret et mesurable. C'est gratuit, officiel et sécurisé.

Calculer son gap et choisir son effort d'épargne

Une fois votre pension estimée (par exemple, 1 600 €) et votre objectif de revenu défini (par exemple, 2 100 €), calculez votre besoin mensuel (ici, 500 €). Appliquez la règle des 4 % pour trouver votre capital cible (500 € x 12 x 25 = 150 000 €). Ensuite, déterminez l'effort d'épargne. Utilisez un simulateur d'intérêts composés en ligne. En entrant votre capital cible, le nombre d'années qu'il vous reste avant la retraite et une hypothèse de rendement (par exemple, 4 %), vous obtiendrez le montant à épargner chaque mois. Automatisez ce versement mensuel vers le support d'épargne que vous avez choisi (PER, assurance-vie...).

Les bons réflexes à chaque décennie

La stratégie d'épargne doit évoluer avec l'âge.

• Avant 40 ans : La priorité est de commencer à épargner régulièrement, même de petites sommes. L'horizon de temps long permet de prendre un peu plus de risques sur des supports dynamiques (actions via PEA ou unités de compte) pour viser un meilleur rendement.
• Entre 40 et 55 ans : C'est souvent la période où les revenus sont les plus élevés. Il faut accélérer l'effort d'épargne. C'est le bon moment pour optimiser sa fiscalité avec le PER si votre tranche marginale d'imposition est de 30 % ou plus.
• Après 55 ans : L'objectif est de sécuriser le capital accumulé. On réduit progressivement la part des placements risqués au profit de supports plus stables (fonds en euros, obligations). La priorité n'est plus la performance, mais la préservation du capital qui servira de complément de revenu.

Sources

• service-public.fr
• info-retraite.fr
• boursorama.com
• boursorama.com
• boursorama.com
• boursorama.com

Ces informations sont données à titre indicatif et ne remplacent pas l'avis d'un conseiller financier. Étudiez votre situation avec un professionnel agréé avant de vous engager.