Comment calculer vos intérêts d'épargne en 2026 ?

Le calcul des intérêts d'épargne tient en trois variables : le capital placé, le taux annuel, la durée. Livret A à 1,5 % ou LEP à 2,5 % (en vigueur depuis le 1er février 2026), la mécanique de base reste identique. Dans ce guide : la formule exacte, des exemples concrets avec les taux du moment, et de quoi estimer vos gains selon votre profil.

La formule de calcul intérêts épargne : intérêts simples vs intérêts composés

Deux logiques coexistent selon le placement. Les intérêts simples concernent la plupart des livrets bancaires. Les intérêts composés s'appliquent quand les intérêts sont réinvestis chaque année : assurance-vie, certains PEL.

Formule des intérêts simples :

Intérêts = Capital × Taux annuel × Durée (en années)

Un exemple : 10 000 € placés à 1,5 % pendant 1 an = 10 000 × 0,015 × 1 = 150 € d'intérêts.

Formule des intérêts composés :

Capital final = Capital initial × (1 + Taux)^Durée

Même somme, 10 000 € à 1,5 % mais sur 10 ans = 10 000 × (1,015)^10 = 11 605 €. Soit 1 605 € d'intérêts au total. En intérêts simples, on serait à 1 500 € sur la même période. La différence paraît modeste au début, elle se creuse nettement sur le moyen terme.

Pour un calcul rapide et fiable, un simulateur calcul épargne intègre ces deux méthodes et les paramètres propres à chaque livret.

Calcul intérêt épargne mensuel et règle des quinzaines

Les livrets réglementés (Livret A, LEP, LDDS) ne fonctionnent pas au jour le jour. Les intérêts se calculent par quinzaine : un versement avant le 16 du mois porte intérêt dès le 1er de ce mois. Passé le 16, il faudra attendre le 1er du mois suivant.

Concrètement :

• Dépôt le 5 mars : les intérêts courent à partir du 1er mars.
• Dépôt le 20 mars : les intérêts démarrent au 1er avril.
• Retrait avant le 1er ou le 16 : la quinzaine entière est perdue.

Même logique dans les deux sens. Pour optimiser, versez avant le 1er ou le 16 de chaque mois. Les intérêts annuels sont capitalisés le 31 décembre et crédités automatiquement sur le livret.

Cette règle diffère de celle d'un compte à terme ou d'un livret non réglementé, où les conditions contractuelles peuvent prévoir un calcul journalier ou trimestriel. Toujours lire les conditions générales de votre banque.

Taux des livrets d'épargne en vigueur en 2026

Les taux des livrets réglementés ont été révisés au 1er février 2026. Voici où on en est :

Sources : economie.gouv.fr et service-public.gouv.fr, janvier-février 2026.

Le LEP reste le mieux rémunéré des livrets réglementés, mais son accès est limité par des plafonds de revenus. Le PEL ouvert depuis janvier 2026 donne 2 %, contre 1,75 % pour ceux ouverts en 2025 : un placement moyen terme intéressant pour un projet immobilier.

Petit point fiscal : les intérêts de tous les livrets réglementés sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les livrets bancaires ordinaires, eux, subissent le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % (source : service-public.gouv.fr).

Exemples concrets : combien pouvez-vous espérer avec le Livret A ?

Le Livret A est à 1,5 % depuis le 1er février 2026 (contre 1,7 % au 1er août 2025). Sur une année pleine, voici ce que ça donne pour différents montants, d'après les données publiées en février 2026 :

• 500 € placés → environ 7,5 € d'intérêts
• 1 000 € placés → environ 15 € d'intérêts
• 10 000 € placés → environ 150 € d'intérêts
• 22 950 € (plafond) → environ 344 € d'intérêts

Source : boursorama.com, février 2026.

Ces montants sont nets d'impôt : le Livret A est exonéré. Pour un livret bancaire ordinaire au même taux, il faudrait enlever 30 % de PFU : les 150 € deviendraient environ 105 € nets pour 10 000 €.

Pour aller plus loin avec des montants différents, une simulation épargne Livret A permet de visualiser les intérêts réels au taux actuel de 1,5 %.

Pour affiner avec des versements réguliers, notre guide de simulation épargne et calcul de gains peut aider.

Calcul intérêts pour le LEP : la meilleure rémunération réglementée

Le LEP affiche 2,5 % depuis le 1er février 2026, soit 66 % de plus que le Livret A. Son objectif : protéger le pouvoir d'achat des ménages modestes. Condition d'accès : respecter les plafonds de revenus (revenu fiscal de référence 2024 vérifié en 2026).

Exemple de calcul :

• Plafond du LEP : 10 000 €
• Intérêts annuels : 10 000 × 0,025 = 250 € nets

Sur 5 ans, avec réinvestissement des intérêts : 10 000 × (1,025)^5 = 11 314 €, soit 1 314 € d'intérêts cumulés.

Même principe que le Livret A : calcul par quinzaine, capitalisation au 31 décembre, exonération totale d'impôt et de prélèvements sociaux (source : economie.gouv.fr).

Si vous y êtes éligible, le LEP est à remplir en priorité : avant le Livret A ou le LDDS.

Tableau de calcul des intérêts selon la durée et le capital

Un tableau de calcul des intérêts permet de visualiser l'effet du temps. Comparaison Livret A (1,5 %) et LEP (2,5 %) pour 10 000 € de départ, sans versements supplémentaires, capitalisation annuelle :

Un écart de 1 % de taux produit 1 196 € de différence sur dix ans pour 10 000 €. L'effet s'amplifie avec des versements mensuels réguliers.

Pour du long terme avec versements programmés, la formule des intérêts composés avec annuités s'écrit :

Capital final = Versement mensuel × [(1 + taux mensuel)^n - 1] / taux mensuel

où n est le nombre de mois. Ce type de simulation est pertinent pour préparer un projet moyen terme ou anticiper la retraite grâce à l'épargne.

Simulateur rendement placement : quels outils utiliser ?

Plusieurs simulateurs fiables permettent de calculer des intérêts d'épargne sans se tromper.

• Simulateurs bancaires : Boursorama, Crédit Agricole, Caisse d'Épargne : des outils en ligne avec possibilité d'intégrer des versements mensuels.
• lafinancepourtous.com : site pédagogique indépendant, simulateurs simples, explications claires sur les formules.
• lesclesdelabanque.com : édité par la Fédération Bancaire Française, une référence pour comprendre chaque produit.
• Simulateurs gouvernementaux : service-public.fr redirige vers des outils officiels pour estimer les droits et conditions d'accès aux livrets réglementés.

Un conseil : vérifiez que le taux intégré correspond à ceux en vigueur. Depuis le 1er février 2026, le Livret A est à 1,5 %, le LEP à 2,5 %. Certains outils en ligne tardent à s'actualiser après une révision.

Pour les placements non réglementés (assurance-vie, PEL, comptes à terme), il faut saisir le taux net ou brut, la durée, et la périodicité des intérêts (annuelle, trimestrielle, mensuelle).

Fiscalité des intérêts : ce que vous touchez vraiment

Le montant brut avant impôt ne correspond pas toujours à ce que vous empocherez. Les livrets réglementés (Livret A, LEP, LDDS, Livret Jeune) sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux : vous touchez 100 % des intérêts.

Pour les autres (livret bancaire ordinaire, compte à terme, PEL de plus de 12 ans), les intérêts perçus en 2026 passent au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux). Option possible pour le barème progressif si c'est plus avantageux (source : service-public.gouv.fr).

Prenons 1 000 € d'intérêts bruts :

• Livret réglementé : 1 000 € nets
• Livret ordinaire (PFU 30 %) : 700 € nets
• Livret ordinaire (barème, TMI 30 % + PS) : environ 576 € nets

Cette différence fiscale pousse à maximaliser d'abord les enveloppes exonérées avant de chercher des rendements supérieurs mais fiscalisés.

Points clés

• Depuis le 1er février 2026, le Livret A est rémunéré à 1,5 % et le LEP à 2,5 % par an (source : economie.gouv.fr).
• La formule de base des intérêts simples est : Intérêts = Capital × Taux × Durée (en années).
• Pour un Livret A plein (plafond 22 950 €) à 1,5 %, vous pouvez espérer environ 344 € d'intérêts sur un an.
• Les intérêts des livrets réglementés sont calculés par quinzaine et exonérés d'impôt sur le revenu.
• Les intérêts composés accélèrent significativement la croissance du capital sur le moyen et long terme.

Sources

• economie.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• presse.economie.gouv.fr
• economie.gouv.fr
• economie.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• economie.gouv.fr
• service-public.gouv.fr
• boursorama.com
• boursorama.com
• credit-agricole.fr